ما هو الفرق بين التأمين الصحي الخاص والعام في ألمانيا؟
التأمين الصحي في ألمانيا – نظام الرعاية الصحية الألماني
تشتهر ألمانيا عالميًا بمزاياها العديدة، بما في ذلك نظام الرعاية الصحية الممتاز.
في الواقع، في مؤشر الابتكار العالمي للرعاية الصحية لعام 2022، احتلت ألمانيا المرتبة الرابعة في الأداء العام للرعاية الصحية، مما أكد سمعتها كقائدة في تقديم خدمات طبية عالية الجودة. كما تقدم خدمات تأمين شاملة للمواطنين والمقيمين الأجانب.
ومع ذلك، إذا كنت تخطط للانتقال إلى الريف، فمن المهم بالنسبة لك أن تتعرف على الميزات العامة لنظام الرعاية الصحية والتأمين الصحي في ألمانيا.
من يحتاج إلى التأمين الصحي في ألمانيا؟
يعد التأمين الصحي شرطًا قانونيًا في ألمانيا منذ عام 2009. أدى إدخال قانون التأمين الصحي الإلزامي ( Krankenversicherungspflichtgesetz ) إلى جعل من الإلزامي على جميع المقيمين في ألمانيا الحصول على تغطية تأمين صحي.
ينطبق هذا الشرط على المواطنين الألمان والمغتربين المقيمين في البلاد، بما في ذلك كل ما يلي:
أين يمكنني الحصول على التأمين الصحي الألماني؟
في ألمانيا، يمكنك الحصول على تأمين صحي من شركات التأمين الصحي العامة وشركات التأمين الصحي الخاصة . إذا كنت تستوفي متطلبات التأمين الصحي الخاص، فيمكنك شراء تأمين صحي من خلال DR-Walter أو Ottonova أو Feather Insurance .
لماذا يعد التأمين الصحي إلزاميا في ألمانيا؟
من خلال جعل التأمين الصحي إلزاميًا، تضمن الحكومة حصول جميع المقيمين على الخدمات الطبية الأساسية، بغض النظر عن دخلهم أو حالتهم الصحية. تساعد المساهمات الإلزامية من الأفراد المؤمن عليهم وأصحاب العمل والحكومة في دعم نظام الرعاية الصحية وتقليل العبء على الخدمات العامة.
كما يمنع الاختيار السلبي، حيث لا يسعى الأفراد إلى التأمين إلا عند توقع تكاليف طبية عالية، مما يضمن نظامًا مستقرًا وفعّالاً من حيث التكلفة. بالإضافة إلى ذلك، يشجع التأمين الصحي الإلزامي على الوصول إلى الرعاية في الوقت المناسب، وتحسين النتائج الصحية وكفاءة نظام الصحة بشكل عام.
كيف يعمل نظام الرعاية الصحية الألماني؟
يعتمد نظام الرعاية الصحية الألماني على فكرة التضامن، وضمان المساواة في الحصول على الخدمات الطبية والتأمين للجميع. يدفع المواطنون وأصحاب العمل للنظام، وبالتالي، يحصلون على خدمات طبية مجانية أو مدعومة بشكل كبير. ويأخذ النظام في الاعتبار حتى أولئك الذين يتلقون إعانات البطالة . يعمل هذا النظام المنسق جيدًا مثل آلة متطورة، حيث تعمل المكونات الأساسية معًا لتقديم خدمات الرعاية الصحية الشاملة للسكان.
ويتكون النظام من قسمين رئيسيين: التأمين الصحي العام والخاص، وكل منهما يقدم مستويات مختلفة من التغطية على أساس المساهمات.
نظام التأمين الصحي العام
يعد نظام التأمين الصحي العام (Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) الشكل السائد للتغطية الصحية في البلاد. يتم تمويله من خلال مزيج من المساهمات من كل من الموظفين وأصحاب العمل، ويحق للعاملين لحسابهم الخاص المساهمة في النظام طواعية.
وفيما يلي بعض النقاط البارزة في نظام التأمين العام:
- المتطلبات الإلزامية . إنه متطلب إلزامي لجميع المقيمين والمواطنين؛ ولا يمكن إلا لحالات محددة إلغاء هذا المتطلب والحصول على تغطية خاصة (انظر أدناه).
- الخدمات الطبية الشاملة: يغطي نظام التأمين الصحي العام مختلف الخدمات الطبية، بما في ذلك زيارات الطبيب، والإقامة في المستشفى، والأدوية الموصوفة، والعلاجات الطبية، والرعاية الوقائية، وإعادة التأهيل.
- حرية اختيار مقدمي الخدمات: يمكن للمرضى اختيار مقدمي الخدمات التأمينية العامة، بما في ذلك الأطباء والمتخصصون والمستشفيات. وتعزز حرية الاختيار هذه المنافسة بين مقدمي الخدمات وتسمح للأفراد باختيار المتخصصين في الرعاية الصحية المفضلين لديهم.
- المشاركة في التكاليف. في حين يغطي نظام التأمين الصحي العام معظم النفقات الطبية، فقد يُطلب من الأفراد المؤمن عليهم دفع مبالغ مشتركة مقابل علاجات وأدوية ومساعدات طبية معينة. وهناك أيضًا خصم سنوي يجب تغطيته قبل التنازل عن بعض المدفوعات المشتركة.
- الإعانات الحكومية . لدعم نظام التأمين الصحي العام، تقدم الحكومة إعانات لضمان القدرة على تحمل تكاليف خدمات الرعاية الصحية، وخاصة للأفراد ذوي الدخل المنخفض. يمكنك اختيار الخصومات والتعريفات الاختيارية لمساعدتك على دفع أقساط أقل.
- التركيز القوي على الوقاية. يولي نظام التأمين الصحي العام أهمية كبيرة للتدابير الوقائية وتعزيز الصحة، بهدف الحفاظ على صحة السكان والحد من عبء الأمراض التي يمكن الوقاية منها.
نظام التأمين الصحي الخاص
يعمل نظام التأمين الصحي الخاص ( Private Krankenversicherung – PKV ) في ألمانيا جنبًا إلى جنب مع نظام التأمين الصحي العام ويوفر خيارًا بديلاً لتغطية الرعاية الصحية.
وفيما يلي بعض الجوانب الرئيسية لنظام التأمين الصحي الخاص في ألمانيا:
- يستهدف فئات محددة . يخدم التأمين الصحي الخاص في المقام الأول أصحاب الدخل المرتفع – وتحديدًا أولئك الذين يكسبون أكثر من 69300 يورو (اعتبارًا من عام 2024) ، والأفراد العاملين لحسابهم الخاص، والموظفين الحكوميين.
- خطط مخصصة . يوفر التأمين الصحي الخاص مزيدًا من المرونة والخطط المخصصة. يمكن للأفراد المؤمن عليهم تخصيص تغطيتهم وفقًا لتفضيلاتهم ومتطلباتهم، واختيار مزايا وخدمات محددة تناسب احتياجاتهم الصحية.
- أقساط التأمين الصحي على أساس المخاطر. عادة ما يتم تحديد أقساط التأمين الصحي الخاص على أساس تقييمات المخاطر الفردية. يتم أخذ عوامل مثل العمر والحالة الصحية وخيارات التغطية المختارة ومستوى المخاطر في الاعتبار عند حساب الأقساط.
- الوصول إلى مقدمي الخدمات من القطاع الخاص: يتمتع أعضاء التأمين الطبي الخاص بالقدرة على الوصول إلى مقدمي الخدمات من القطاع الخاص. وقد يتمتعون بميزة تقصير أوقات الانتظار لبعض العلاجات ومجموعة أوسع من الخدمات الطبية المتخصصة.
- المدفوعات المشتركة والخصومات. مثل النظام العام، قد يتطلب التأمين الصحي الخاص أيضًا من الأفراد المؤمن عليهم دفع مدفوعات مشتركة مقابل علاجات وأدوية ومساعدات طبية معينة. قد تنطبق الخصومات قبل تغطية بعض المزايا.
- الخدمات الحصرية . تقدم بعض خطط التأمين الصحي الخاصة خدمات حصرية لا يغطيها النظام العام، مثل الوصول إلى المستشفيات الخاصة أو تغطية علاجات الطب البديل.
حقائق وأرقام حول نظام الرعاية الصحية الألماني
- يعد التأمين الصحي العام أكبر نظام تأميني ويغطي حوالي 90% من السكان.
- ويغطي التأمين الصحي الخاص الـ10% المتبقية .
- تضم شركات التأمين الصحي القانوني في ألمانيا حاليًا 4 ملايين عضو مؤمن عليهم ، وتعد شركة TK أكبر شركة تأمين.
- في عام 2021، بلغ الإنفاق الصحي في ألمانيا ما مجموعه 474.1 مليار يورو.
- في ألمانيا، هناك أكثر من 100 شركة تأمين صحي عام .
- لدى BKK Firmus أدنى معدل مساهمة إضافية يبدأ من 0.9%.
ما هو الفرق بين التأمين الصحي الخاص والعام؟
هناك عدة اختلافات مهمة تميز التأمين الخاص والعام في ألمانيا، مثل ما يلي:
| التأمين العام | التأمين الخاص | |
| من هو المؤهل؟ | كل شخص يقيم في ألمانيا لفترة طويلة مؤهل للحصول على التأمين العام. | فقط أولئك الذين يتجاوزون عتبة الدخل، والتي تم تحديدها حاليًا بـ 69300 يورو . |
| كم سعره؟ | يتم تغطيتها من خلال مساهمات الرواتب التي يتم تقاسمها بين الموظفين وأصحاب العمل. يبلغ معدل المساهمة 14.6% من الراتب الإجمالي (اعتبارًا من عام 2023). | تختلف أقساط التأمين بناءً على تقييمات المخاطر الفردية، مع الأخذ في الاعتبار عوامل مثل العمر، والحالة الصحية، وخيارات التغطية المختارة، ومستوى المخاطر. |
| ما هو المغطى؟ | يقدم التأمين الصحي العام خطة تغطية أساسية إلزامية تتضمن خدمات المرضى الداخليين والخارجيين، والرعاية الطارئة، والفحوصات، وبعض رعاية الأسنان والرؤية. | يقدم التأمين الصحي الخاص مجموعة واسعة من خيارات التغطية، بما في ذلك العلاج في المستشفيات الخاصة. لكنه عادة ما يستبعد الحالات المرضية السابقة. |
| هل يمكنني الحصول على رعاية خاصة؟ | لا، أنت مؤهل للحصول على الرعاية في المستشفيات العامة فقط. | نعم. |
| هل يتم تغطية الأجانب؟ | يشمل التأمين المغتربين الذين يعيشون في ألمانيا لفترة طويلة. | نعم، إذا كانوا مقيمين طويلي الأمد وتجاوزوا حد الدخل. |
| ما هي مدة الانتظار؟ | قد تكون أوقات الانتظار للخدمات الطبية غير العاجلة أطول في بعض الأحيان بسبب ارتفاع الطلب في النظام العام. ومع ذلك، يتم إعطاء الأولوية للحالات الطبية العاجلة، مما يؤدي إلى أوقات انتظار أقصر للحالات الحرجة. | غالبًا ما يوفر هذا ميزة من حيث أوقات الانتظار الأقصر للخدمات الطبية غير العاجلة، حيث قد يكون لدى شركات التأمين الخاصة عبء أكثر قابلية للإدارة من المرضى. |
ما هو التأمين الأفضل، التأمين الخاص أم التأمين العام؟
إذا كان بإمكانك الاختيار بين الاثنين، فقد يكون التأمين الصحي العام هو الخيار الأفضل لك من حيث التكلفة والتغطية. ومع ذلك، قد يكون التأمين الصحي الخاص أكثر ملاءمة لحالتك اعتمادًا على عوامل محددة مثل مستوى دخلك واحتياجاتك الصحية وتفضيلاتك. يوفر التأمين الصحي الخاص مزيدًا من المرونة والخطط الشخصية، مما يسمح لك بتخصيص التغطية وفقًا لمتطلباتك الفردية.
يُنصح عمومًا بمواصلة استخدام التأمين الصحي العام قبل التحول إلى التأمين الخاص، حيث قد يكون العودة إلى النظام العام أمرًا صعبًا بمجرد إجراء التحول. تأكد من النظر في جميع الخيارات بعناية، وإذا لزم الأمر، ناقشها مع خبير.
هل الرعاية الصحية باهظة الثمن في ألمانيا؟
في ألمانيا، الرعاية الصحية ليست مكلفة بشكل عام حيث يتم تغطية معظم الخدمات بواسطة التأمين العام أو الخاص. ولكن عليك أن تدفع مقابل بعض الخدمات، والتي عادة ما تكون غير مرتفعة التكلفة. على سبيل المثال، يجب عليك دفع رسوم قدرها 10 يورو مرة كل أربعة أشهر عند زيارة طبيبك.
ماذا عن تكلفة التأمين الصحي؟
قد تختلف تكاليف التأمين الصحي سواء كنت تتمتع بتغطية عامة أو خاصة. وعادة ما يكون التأمين الصحي العام أقل تكلفة لأنه يتضمن معدل دفع ثابت يتعين عليك دفعه، ولا تزيد الأسعار مع تقدم العمر. حاليًا، يبلغ المعدل الإلزامي 14.5% من راتبك السنوي بالإضافة إلى مساهمة إضافية تتغير حسب مقدم الخدمة. بالإضافة إلى ذلك، فإنك تتقاسم نصف التكاليف مع صاحب العمل.
بالنسبة للتأمين الخاص، قد تتغير التكاليف اعتمادًا على عوامل مثل العمر والحالة الصحية ومستوى التغطية ومقدم التأمين. ويميل التأمين الخاص إلى أن يكون أكثر تكلفة من التأمين العام بشكل عام.
كيف يمكنني تغيير شركة التأمين الخاصة بي؟
إذا كنت ترغب في تغيير مزود التأمين الصحي الخاص بك داخل النظام (خاص أو عام)، عليك فقط التقدم بطلب العضوية مع مزود جديد، وسوف يقومون بإجراء الترتيبات.
إذا كنت ترغب في تحويل الأنظمة، أي من القطاع العام إلى القطاع الخاص، فقد يتطلب ذلك عملية أكثر بيروقراطية. ومن المهم أيضًا أن تتذكر أنه لا يمكنك التحويل من التغطية العامة إلى الخاصة متى شئت؛ بل يتعين عليك استيفاء متطلبات الأهلية.
ماذا يحدث إذا لم يكن لديك تأمين صحي في ألمانيا؟
إذا لم يكن لديك تأمين، فمن المرجح أن يتم تغريمك. وفي الغالبية العظمى من الحالات، سيتم تغريمك طوال المدة التي بقيت فيها بدون تأمين في البلاد. لذا، يرجى التأكد من تسوية تأمينك الصحي في ألمانيا في أقرب وقت ممكن.
الإنفاق على الرعاية الصحية
ارتفع الإنفاق الصحي في ألمانيا إلى 474.1 مليار يورو في العام الثاني من جائحة كوفيد 19 في عام 2021. وكان ذلك يعادل 5699 يورو لكل فرد.
نبذة مختصرة عن نظام الرعاية الصحية الألماني
فيما يلي بعض النقاط البارزة الموجزة حول نظام الرعاية الصحية الألماني على مر السنين:
- البدايات المبكرة. يمكن إرجاع جذور نظام الرعاية الصحية الألماني إلى نظام النقابات في العصور الوسطى، حيث كان الحرفيون ينظمون أنفسهم في جمعيات توفر تغطية رعاية صحية محدودة لأعضائها.
- أول نظام تأمين صحي. تم تقديم أول نظام تأمين طبي حديث في ألمانيا في أواخر القرن التاسع عشر في عهد المستشار الألماني أوتو فون بسمارك. ألزم قانون التأمين الصحي لعام 1883 بعض العمال، وخاصة العمال الصناعيين والعمال اليدويين، بالمساهمة في صندوق تأمين صحي تديره الدولة. وقد مثل هذا بداية نظام التأمين الصحي الاجتماعي في ألمانيا.
- الإصلاحات التي أعقبت الحرب العالمية الثانية. بعد الحرب العالمية الثانية، خضع نظام الرعاية الصحية الألماني لإصلاحات كبيرة. وفي عام 1945، قام الحلفاء بحل هيئة الرعاية الاجتماعية الوطنية الاشتراكية، وتمت إعادة هيكلة نظام الرعاية الصحية في وقت لاحق.
- تقديم التأمين الصحي القانوني. في عام 1949، تأسست جمهورية ألمانيا الاتحادية، وتم تقديم نظام تأمين صحي جديد ( Gesetzliche Krankenversicherung – GKV )، والذي غطى معظم السكان.
- مقدمة للتأمين الصحي الخاص . إلى جانب نظام التأمين الصحي الحكومي، يوجد في ألمانيا أيضًا نظام تأمين صحي خاص ( Private Krankenversicherung – PKV) . يتوفر التأمين الصحي الخاص في المقام الأول للأفراد العاملين لحسابهم الخاص، والموظفين الحكوميين، وأصحاب الدخول المرتفعة.
- الرعاية الصحية الشاملة. تمتلك ألمانيا اليوم نظام رعاية صحية شامل يوفر تغطية شاملة لجميع المقيمين. يتم تمويل النظام في المقام الأول من خلال المساهمات القائمة على الرواتب من الموظفين وأصحاب العمل والمساهمات القائمة على الدخل للأفراد العاملين لحسابهم الخاص.
